Přijetí revidované směrnice o platebních službách, PSD2, v lednu 2018 poprvé připravilo půdu pro otevřené bankovnictví v Evropě. Od té doby má Evropa jedinečný právní rámec pro otevřené bankovnictví.
Původní idea byla následující:
Umožnit zákazníkům bank, spotřebitelům i podnikům, využívat ke správě svých financí nové poskytovatele, tzv. „Třetí strany“ (TPP).
Regulovat tyto nové typy důvěryhodných poskytovatelů platebních služeb, a právo na přístup k datům platebních účtů (někdy uváděné jako XS2A) prostřednictvím otevřených sad API. Nyní banky nejsou jedinými, kdo mají přístup k bankovním účtům spotřebitele ...
Donutit banky, aby těmto poskytovatelům třetích stran poskytovaly přístup k účtům svých zákazníků prostřednictvím otevřených rozhraní API. To umožní třetím stranám budovat finanční služby na základě údajů a infrastruktury bank.
Poskytovatelům platebních iniciačních služeb (PISP) umožnit „s výslovným svolením“ zákazníka prostřednictví silné autentifikace zahájit platební transakci přímo z bankovního účtu zákazníka prostřednictvím aplikace Třetích stran.
Poskytovatelům informačních služeb o účtu (AISP) umožnit také se svolením zákazníka konsolidovat podrobnosti o platebním účtu zákazníka a to i z více bank v rámci jedné aplikace nebo portálu.
Kromě umožnění vstupu Třetích stran na trh, PSD2 si kladla za cíl dále vytvořit podmínky pro Silné ověření klienta (tzv. „SCA“) a to jak pro transakce Třetích stran, tak zároveň pro transakce standardními platebními kartami.
Silná autentifikace klienta na platebních terminálech se nezdála tak komplikovaná díky povinnému zadávání PINu u nadlimitních transakcí. Ale při zavádění SCA u plateb v oblasti eCommerce se stala noční můrou pro všechny účastníky bezhotovostního platebního styku.
Ačkoliv původní plán spuštění všech změn měl být realizován již v polovině září 2019 v rámci spuštění PSD2, na poslední chvíli se ukázalo, že zavedení SCA pro eCommerce nebylo v silách většiny hráčů vše dokončit v povinných termínech.
Proto se ve finále přistoupilo k výjimkám a povolení možnosti prodloužení těchto termínů. Bohužel nebyl vytvořen jednotný postoj Evropských zemí, ale aspoň částečně došlo k sladění jednotlivých termínů, jak vidíme dále:
Doba přechodné fáze
Všechny vnitrostátní orgány se přizpůsobily 15měsíčnímu trvání přechodné fáze stanoveného ve stanovisku EBA. (přechodná fáze končí 31.12.2020)
Velká Británie potvrdila své rozhodnutí zachovat původní delší trvání (18 měsíců), aniž by bylo v souladu se stanoviskem EBA.
Francie se formálně sladila s 15měsíčním trváním stanoveným ve stanovisku EBA, ale nadále si ponechává další 3 měsíční lhůtu odkladu pro případ od případu (oproti původnímu plánu si ponechat SMS OTP až do 06/2022). Očekává se splnění 90% z SCA požadavků do 31.12.2020
Dánsko a Maďarsko se přizpůsobily 15měsíčnímu trvání stanovenému ve stanovisku EBA (dříve oznámily přechod 18 měsíců a 12 měsíců)
Migrační plány
Většina zemí EHP nepřijala plány kolektivní migrace. Vydavatelé karet společně s Acquirery se budou řídit pouze svými vlastními individuálními plány.
6 zemí EHP přijalo plány kolektivní migrace za účelem řízení platebního trhu a sledování přechodu na SCA: Velká Británie, Francie, Španělsko, Nizozemsko, Belgie a Lucembursko.
V České republice jsou evidováni pouze 2 subjekty, které získaly licenci na provoz AISP a ani jeden subjekt na PISP. (když se bavíme pouze o ryzích subjektech zabývajících se pouze službami Třetích stran).
Právní rámec a doporučení Evropské Bankovní Asociace v kombinaci s národními vyhláškami a nařízeními svojí složitostí prakticky zamezují jednoduchému licenčnímu jednání. O to více v zemích, kde je na prvním místě přísnost, dohled a ochrana spotřebitele. Jak to bývá u všech novinek, o nějakém kompromisu mezi lokálním versus globálním pohledem se nedá vůbec uvažovat.
Co nás však může těšit je to, že v minulém týdnu vyšlo najevo, že čeští klienti použili bezkontaktní platební kartu častěji pro platbu u obchodníka než pro výběr hotovosti z bankomatu. Myslím si, že i používání plateb GooglePay a ApplePay k tomu také přispělo a to nám rozhodně pomáhá při uvažování o rozvoji nových digitálních plateb. Tak aspoň v tomto jsme na špičce.
Autor: Miroslav Pekárek, PayLikeMe!